BNPL已经在100多家金融科技公司吸引了超过75亿美元的融资，表明市场对零售融资领域有强大的信心。BNPL的全球市场估值超过905亿美元，预计2021年至2030年CAGR为45.7%，BNPL正在通过提高支付灵活性的门槛和为商家创造创造回头客的创新渠道，彻底改变零售融资领域。
先买后付”(BNPL) -我们在哪里?:
是什么?谁使用BNPL?人们为什么使用BNPL?BNPL与信用卡是如何运作的?
先买后付，也被称为BNPL，是一种无担保的销售点(POS)融资模式，允许消费者进行购买，然后在一段时间内付款。它是一种短期、无息的消费信贷产品，在网上购物点几乎无处不在，在实体店也越来越多。消费者金融保护局局长Rohit Chopra说:“现在购买，以后付款是旧的分期付款计划的新版本，但有了现代的、更快的转变，消费者立即得到产品，同时也立即得到债务。”客户可以将购买账单分成更小的分期付款，与使用信用卡相比，通常利息为零。由于BNPL被消费者和商家广泛采用，市场从无需在交易时过度消费的情况下负担更多的能力中受益。
来源:mckinsey.com
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谁使用BNPL?从2019年到2021年，BNPL的使用在所有代人群中都出现了大幅增长。然而，它在千禧一代和Z世代消费者中的渗透率最高。图:在2022年1月使用BNPL的调查受访者的份额(按世代分组)-来源:hks.harvard.edu
由于他们是技术通，属于千禧一代和Z世代的消费者通常是基于应用程序的服务的早期采用者，这些年轻消费者对BNPL的吸收聚集是相当可预测的。令人惊讶的是，这个年轻群体的消费者通常财务成熟度不高。
TransUnion是美国主要的消费信贷报告机构之一，研究并发布了BNPL消费者趋势的数据。TransUnion对400多万BNPL用户的2021年分析发现，与普通消费者相比，BNPL消费者:
更年轻(77%在18岁至50岁之间)信用评级更差(69%是次级或接近优质)更可能是负面的(一般逾期90多天)更可能寻求信贷(有更高的信贷查询量)虽然BNPL的用户通常可以获得某些形式的信贷，但他们获得实际需要的信贷类型:银行卡和零售卡的机会低于平均水平。对于这类消费者来说，BNPL的产品填补了这一空白。“为什么人们使用BNPL?”根据Insider Intelligence在2022年2月进行的一项调查，使用BNPL最常见的原因是避免信用卡利息(39%的用户)和购买“不符合(他们的)预算”(38%的用户)。缺乏信贷和财务困境是用户与BNPL签约的主要原因。
图:为什么消费者选择BNPL产品的原因-来源:hks.harvard.edu
相关内容:20个最大的电子商务网站，使用后支付一切你需要知道的替代支付方法在2…BNPL的大多数产品都是为网上购物体验量身定制的，目标是精通科技的年轻一代。
BNPL vs信用卡-比较
BNPL供应商和信用卡都有利于延迟支付购买的商品和服务。然而，当使用信用卡时，费用由消费者承担其余金额根据信用卡的条款和条件而定。在许多情况下，信用卡的利息成本相当高。如果拖欠还款，金额很快就会累积起来。另一方面，BNPL提供的利率通常比信用卡更有吸引力，这是BNPL越来越受欢迎的一个重要因素。当消费者申请信用卡时，通常会对他们的信用历史进行严格的查询，从而损害他们的信用评分。大多数BNPL公司会进行软信用检查，这通常不会影响信用评分。通过这种方式，BNPL可以成为客户风险较低的支付选择。在总体水平上，BNPL的典型余额约为信用卡余额的8倍(约为125美元vs 1100美元)。这可能是由于BNPL产品的基本属性，即较短的存续期和更有限的用途。传统的POS融资通常需要严格的信用检查、更高的月供和敏感文件的审查，如社会保险号，以进行核实。它们还要求消费者拥有令人满意的信用评分，并有能力偿还贷款。BNPL从这种传统的POS融资模式发展而来，帮助今天的消费者克服了这些障碍，提高了他们的购买力。这里的关键区别是票面尺寸和所购买产品的类别。因此，BNPL为客户实施解决方案的多种方式已经出现。
线下:毫无疑问，BNPL利用了电子支付服务日益普及和采用的优势。然而，如果仅局限于数字平台，其扩张将受到限制。更新的POS终端配备了向店内零售客户提供BNPL所需的技术，并利用其市场渗透率将BNPL推向商家和消费者的手中。2020年，Verifone开始向美国的店内零售客户提供Klarna的BNPL期权。在亚太地区，AsiaPay与atom的合作将后者的BNPL服务与AsiaPay庞大的POS网络相结合，提供线下和线上的BNPL服务。BNPL的增长是引人注目的，但是销售点融资多年来提高了消费者的购买力。2018年，POS融资被誉为1.8万亿美元的机会，最显著的原因是千禧一代和z世代可支配收入的增加，以及他们对前几代人购买规范的偏离。谁从BNPL受益?在BNPL的典型场景中，商家以现行利率向消费者提供商品或服务。而不是消费者支付他们购买的全部余额，BNPL供应商与消费者和商家达成协议，以满足双方。然后，供应方补偿商家所出售商品或服务的成本，而商家则为使用BNPL供应方的服务进行的每次购买支付佣金。消费者在使用提供者的服务时，同意在规定的期限内偿还提供者支付的费用。当BNPL作为支付解决方案越来越受欢迎的时候，理解为什么消费者喜欢BNPL以及他们如何才能最好地为所有利益相关者增加价值是很重要的。自2019冠状病毒病大流行开始以来，消费者一直在慢慢摆脱传统信用卡的主导地位，高利率、信用额度下降和实施不良的奖励计划等因素加剧了这一问题。信用卡使用量的下降为“先买后付”等其他支付方式提供了机会。可承受能力不同于信用卡——通过利率和滞纳金来赚钱——BNPL提供的支付方式更为可承受，因为它们的费用和利率通常是有限的。方便和灵活对于那些对信用卡持谨慎态度、通常不携带现金的消费者，BNPL提供了一种方便、灵活的支付选择。支付审批是即时的，如果你想订购一个较晚的日期，BNPL也可以，确保准时交货，没有任何付款麻烦或忘记。零售商看到了BNPL产品的价值，因为它们提高了购物车转化率，增加了平均订单价值，并吸引了新的、更年轻的消费者到他们的平台上。然而，这种解决方案的增量影响因商家的规模和类别而异。在美国，对于大多数BNPL产品，目前还没有正式的POS机向消费者披露费用、欠款、信用报告、付款或到期日的标准。这段监管不确定性的时期为BNPL公司提供了快速建立和扩张的机会，而不会被遵守消费者保护法规的一些行政负担所拖累。虽然信用卡公司被要求维持庞大的客户支持团队来解决收费纠纷，但BNPL公司作为分期贷款提供商，目前不受这一义务的约束。在世界各地的一些市场，为保护消费者而采取的监管措施已经在进行中。例如，英国金融市场行为监管局(Financial Conduct Authority)为BNPL的产品提供了所有监管信贷形式的权利和保护。经过参议院的调查，澳大利亚金融行业协会制定了BNPL的行为准则。总部位于纽约布鲁克林的Etsy是美国排名第一的在线零售商，估计每年的网络销售额超过50亿美元。Etsy是一个独特和创意商品的全球市场，如手工制品和古董珍宝，并采用了Klarna的BNPL支付网关。Target是美国的一家综合商品零售商，全国75%的人口居住在其门店10英里范围内。这家总部位于美国明尼阿波利斯市的公司每年的网络销售额估计超过50亿美元，并部署了BNPL的支付技术Affirm和Sezzle。
Crunchyroll
在全球拥有1.2亿用户和500万订户，这家位于加州伯班克的分销商、出版商、制作和授权公司专注于流媒体动漫、漫画和多拉马，面向世界各地热情的粉丝社区。Crunchyroll拥有880万独立月访问量，网站流量排名354，使用Sezzle BNPL支付解决方案满足客户的需求。联想以其在全球范围内广泛的个人电脑和平板电脑、显示器、配件、智能手机、智能家居和智能协作解决方案而闻名。这家总部位于美国北卡罗来纳州莫里斯维尔的公司每年的网络销售额在10亿至50亿美元之间，并通过Afterpay处理BNPL的付款。
Mercari
Mercari是一款市场应用程序，用户可以通过智能手机快速买卖商品。据估计，这家网站流量排名583的新时代公司的年网络销售额超过50亿美元。Zip是Mercari使用的BNPL支付技术。“DoorDash”是一家科技公司，它将人们与美国、加拿大、澳大利亚、日本和德国最好的社区餐厅、便利店、宠物店和杂货店联系起来。每月约有540万独立访问者被介绍到它的网站上，据估计，每年的网络销售额在10亿到50亿美元之间。该公司在其BNPL解决方案中使用了Pace技术。优衣库是全球第二大服装制造商和零售商，按市值计算。据估计，Afterpay作为BNPL的合作伙伴，其网站的450万独立访问者为其带来了10亿至50亿美元的年度网络销售额。
Bed Bath and Beyond
联盟，总部位于新泽西，是一个独特的目的地为家庭用品，提供广泛的顶级品质的项目在床上用品，浴室，家居décor，家具，b美容和健身，行李和更多。Bed Bath and Beyond使用Afterpay作为BNPL支付解决方案，其网络年销售额达到10亿至50亿美元。
GameStop
GameStop是一家美国电子游戏、消费电子产品和游戏商品零售商。该公司总部位于德克萨斯州的葡萄藤市，是全球最大的电子游戏零售商。GameStop的网站流量排名为1964年的水平，每月访问其网站的独立访问者约为1000万，其网站年销售额估计在5亿至10亿美元之间。GameStop通过合作伙伴Zip接受BNPL的付款。
Michaels
Michaels是一家位于德克萨斯州欧文市的一般商品零售商。Michaels的网站流量排名为2901，每月约有200万独立访问者访问它的网站，这些人为其估计的年度网络销售额贡献了5亿至10亿美元。收银台为客户提供由Affirm提供的BNPL解决方案。
Fitbit
Fitbit总部位于加利福尼亚州旧金山，是一家健康和健身领域的技术解决方案在线零售商。该公司网站每月260万独立访问者，支撑了其大约2.5亿至5亿美元的年度网络销售额。总部位于纽约的J Crew是一家精品服装零售商，其网站拥有约160万独立访问者，排名第3600位。J Crew的网络年销售额估计在5亿至10亿美元之间，Afterpay是BNPL的支付平台。Barstool Sports是一家休闲和运动服装商品的在线零售商，是另一家总部位于纽约的公司。这个小众商户每年的网络销售额在1000万到2500万美元之间，并使用Sezzle接受BNPL的付款。
“沃尔玛”
这个传奇品牌位于加州圣布鲁诺，在美国有非常强大的实体存在。不过，它的在线存在感相当有限:其网站每月的独立访问量在240万左右，年度网络销售额约为5000万至1亿美元，网站流量排名约为3800。沃尔玛与佩斯合作，为其客户提供BNPL选项。拉尔夫·劳伦是全球领先的高端生活方式产品的设计、营销和分销机构。总部位于时尚之都纽约，其网站每月的独立访问者约为30万;然而，据估计，其每年的网络销售额在5亿至10亿美元之间。Klarna是Ralph Lauren的BNPL门户合作伙伴。超过3万名营销专业人士依靠我们获取他们的新闻。你不应该?
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